복리 계산기 — 72의 법칙과 장기 복리 수익 완벽 분석
복리의 힘 — 단리 vs 복리 수익 비교
복리는 이자에 이자가 붙는 효과로, 기간이 길수록 단리와의 격차가 기하급수적으로 벌어집니다. 같은 연 7% 수익률이라도 10년에서는 차이가 작지만, 30년이 지나면 복리가 단리보다 원금 대비 2배 이상 더 불어납니다. 워런 버핏이 "복리는 세상에서 8번째 불가사의"라고 말한 이유입니다.
복리 효과를 극대화하려면 세 가지가 필요합니다. 첫째, 수익을 인출하지 않고 재투자할 것. 둘째, 가능한 한 일찍 시작할 것. 셋째, 세금·수수료를 최소화해 실질 수익률을 높일 것. 25세에 시작하는 투자와 35세에 시작하는 투자의 차이는 10년의 원금 차이보다 훨씬 큽니다.
📐 복리 계산 공식
복리 계산에서 핵심은 이자가 원금에 편입되는 주기입니다. 연 복리보다 월 복리가 같은 명목 금리에서 실질 수익이 더 높습니다. 72의 법칙은 원금이 2배 되는 기간을 빠르게 암산하는 데 유용합니다.
복리 원리합계 = 원금 × (1 + 연이율÷n)^(n×기간)
n = 복리 계산 횟수 (연 1회, 월 12회 등)
72의 법칙: 원금 2배 기간 ≈ 72 ÷ 연 수익률(%)
예) 연 6% → 72÷6 = 12년 후 원금 2배
📊 원금 1,000만원 복리 vs 단리 비교 (연 7% 기준)
아래 표는 같은 7% 수익률에서 단리와 복리의 차이를 보여줍니다. 10년까지는 큰 차이가 없지만, 30년 이후에는 복리가 단리 대비 2.5배 이상 차이가 납니다. 젊을 때 시작하는 장기 투자가 중요한 이유입니다.
| 기간 | 단리 | 복리 | 차이 |
|---|
| 10년 | 1,700만원 | 1,967만원 | 267만원 |
| 20년 | 2,400만원 | 3,870만원 | 1,470만원 |
| 30년 | 3,100만원 | 7,612만원 | 4,512만원 |
| 40년 | 3,800만원 | 14,974만원 | 11,174만원 |
💡 복리 효과 극대화 전략. ① 빨리 시작할수록 유리 — 25세 vs 35세 시작 차이가 30년 후 2배 이상 ② ISA·연금저축·IRP 세금 유예 계좌 활용으로 복리 효과 극대화 ③ 배당·이자를 출금하지 않고 재투자해야 진짜 복리입니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
복리와 단리의 차이는 얼마나 되나요?
단기적으로는 차이가 작지만 기간이 길수록 격차가 급격히 커집니다. 1,000만원을 연 7%로 20년 투자하면 단리는 약 2,400만원, 복리는 약 3,870만원으로 1,470만원 차이가 납니다. 30년이면 단리 3,100만원, 복리 7,612만원으로 격차가 4,500만원을 넘습니다.
72의 법칙이란 무엇인가요?
72를 연 수익률로 나누면 원금이 2배 되는 대략적인 기간을 구할 수 있습니다. 예를 들어 연 6% 수익률이라면 72÷6=12년 후 원금이 2배가 됩니다. 연 3% 예금이라면 24년이 걸립니다. 투자 기간을 직관적으로 파악하는 데 유용한 법칙입니다.
월 복리와 연 복리의 차이는 얼마나 되나요?
같은 연 이율이라도 복리 주기가 짧을수록 최종 금액이 조금 더 큽니다. 연 5% 기준 10년 후 1,000만원의 경우 연 복리는 약 1,629만원, 월 복리는 약 1,647만원으로 차이가 크지는 않습니다. 하지만 금액이 크고 기간이 길어질수록 차이가 의미 있어집니다.
ISA·연금저축으로 복리 효과를 높이는 법은?
ISA(개인종합자산관리계좌)는 연간 이자·배당에 세금이 유예되어 복리 효과가 극대화됩니다. 연금저축·IRP도 운용 수익에 과세이연이 적용되어 복리 효율이 높습니다. 세금이 이연될수록 더 많은 원금이 복리로 굴러 최종 수익이 커집니다.
인플레이션을 고려한 실질 수익률은 어떻게 계산하나요?
실질 수익률 ≈ 명목 수익률 − 인플레이션율입니다. 연 7% 수익률에 물가상승률 2.5%라면 실질 수익률은 약 4.5%입니다. 장기 투자일수록 인플레이션을 반드시 고려해야 실제 구매력 증가를 파악할 수 있습니다.